Сюрвейер и страховщик: правила игры
Борис Осипов, заместитель начальника отдела рассмотрения претензий по страхованию каско судов ОСАО «Ингосстрах»
Морские вести России, 14 января 2008 года
В сфере страхования есть вопросы, которые принято называть обычаями или практикой страхового рынка. Они не прописаны в правилах страхования судов или конкретных полисах, но если это и случается, то, как правило, вызывает различные толкования как с правовой, так и с чисто практической точки зрения. Одним из таких вопросов является участие сюрвейерских компаний в урегулировании морских убытков.
Понятие, стоящее за словом «cюрвейер», на западных рынках страхования не является чем-то новым. Но в российском страховании «на бумаге» оно появилось совсем недавно. Сделано это было по требованию российских банков-залогодержателей, которые попросили детализировать и конкретизировать процесс урегулирования морских убытков, оставляющих как страхователю, так и страховщику большой простор для маневра. У юристов банков возникла необходимость в уточнении «правил игры». В связи с тем, что российские страховщики все активней участвуют в страховании западных рисков, все чаще приходится слышать от европейских коллег: а как российский страховой рынок регулирует тот или иной вопрос? Одним из таких вопросов является практика назначения сюрвейеров, которая зачастую прописана в наших правилах лишь фразой: если, вследствие страхового случая, необходим ремонт судна, страхователь обязан до начала ремонта уведомить об этом страховщика и обеспечить его представителю возможность осмотреть повреждение судна. При этом надо помнить, что страховщик имеет право отказать в выплате, если страхователь не выполнил этого требования.
Практика назначения сюрвейеров должна быть ясна и понятна всем участникам и сторонам такого сложного процесса, как урегулирование морских претензий. При переходе из одной страховой компании в другую клиент не обязан «судорожно» читать правила и выискивать в них фразы, касающиеся сюрвейеров. Он должен понимать, как «это работает», иначе просто (в дальнейшем) возникает неразбериха, нередко заканчивающаяся рассмотрением дела в суде. И очень часто решения судов оказываются не в пользу страховщика. О проблемах, которые могут возникать в отношениях сюрвейера и страховщика. Простая рабочая ситуация – сюрвейер выполняет задание страховщика и представляет ему набор фотографий и отчет – может очень быстро перерасти в критическую. Потому что представленный сюрвейером отчет, по сути, нулевой. То есть толку от него никакого, и страховщику предстоит остаться «один на один» с группой суперинтендантов, технических консультантов и юристов, которых страхователь в большинстве случаев привлекает к урегулированию своего убытка. Между тем страховщик и сюрвейер уверены, что свои функции они выполнили – один заплатил, а другой сделал необходимую работу. Для того чтобы получить от сюрвейера желаемый результат, страховщик должен в первую очередь обратить внимание на такую, казалось бы, простую вещь, как заявка на сюрвейерский осмотр. Первой задачей, которую необходимо ставить в заявке сюрвейеру, является определение причин убытка. Момент очень важный, потому что со стороны страхователя может последовать несогласие с выводами сюрвейера, означающее привлечение к делу адвоката и возможное разбирательство в арбитражном суде. Например, в случае, казалось бы, визуально определимого износа первопричиной последнего могут быть как неправильные действия экипажа, так и ремонтной компании, производившей ремонт в определенное время. И здесь для сюрвейера очень важно правильно определить первопричины сложившейся ситуации, хронологию развития событий, характер и объем повреждений. При этом одинаково большое значение имеют все обозначенные позиции.
Обстоятельства и хронология развития событий позволяют страховщику определиться с такими важными вопросами, как: подпадает ли убыток под конкретный страховой полис или же этот убыток может быть распределен между несколькими полисными годами. На российском рынке страхования уже были случаи, когда в урегулирование одного убытка было вовлечено 5–7 полисных лет. В работе сюрвейера важна каждая деталь, например, если он не отметит (во время аварийного ремонта судна), что судовладелец производит собственный ремонт, который необходим для немедленного приведения судна в мореходное состояние, то страховщику придется оплачивать все доковые расходы. Объем повреждений, зафиксированный сюрвейером, позволяет страховщику корректно распределить расходы страхователя, например, на плановое техническое обслуживание или модернизацию судна. Характер установленных повреждений дает возможность правомерно отнести убытки и расходы к покрываемым или непокрываемым по данному полису. Есть еще одна важная составляющая – размер убытка в денежном эквиваленте. Его определение уже на начальной стадии помогает страховщику снять ряд вопросов или, наоборот, поставить дополнительные. Может возникнуть, например, такая ситуация, когда убыток ниже франшизы – дальнейшие траты для страховщика в таком случае на расследование инцидента становятся бессмысленными.
В случае столкновения судов или их повреждения по вине третьих лиц (например, стивидоров) страховщику необходимо иметь оценку убытков, чтобы незамедлительно потребовать их возмещения с виновной стороны. Для чего еще нужно знать хотя бы ориентировочный размер убытков, так это для правильного формирования страховых резервов и информирования партнеров (перестраховщиков, банков) по бизнесу. Однако добиться от сюрвейера грамотной оценки на стадии, когда еще нет ни счетов ремонтной верфи, ни актов дефектации и пр., очень непросто. В назначении сюрвейеров по каско судов «Ингосстрах» использует следующую формулировку: просим вас направить сюрвейера на борт судна для установления причин, обстоятельств и хронологии развития событий, приведших к инциденту, характера и объема повреждений, полученных судном, сбора соответствующих документов по убытку, а также – определения объема затрат на ремонт и дополнительные расходы и анализа расходов, понесенных страхователем. И все-таки: насколько востребовано назначение сюрвейера и когда следует это делать? Бытует мнение, что его следует назначать тогда, когда размер убытка значительный, а с мелким страховая компания и сама сможет разобраться. Такой подход к делу нельзя считать профессиональным – в бизнесе присутствуют две (страховщик – страхователь) «противоположные» по своим установкам стороны, и поэтому во избежание (даже мелких) недоразумений присутствие сюрвейера необходимо.
Практика рассмотрения убытков в «Ингосстрахе» показывает, что назначать сюрвейера надо при каждом убытке, каким бы его размер ни был. Даже в случаях, когда у судна имеются совсем мелкие повреждения, сюрвейеру страховщиком ставится задача сбора первичных документов по убытку – фиксирование, снятие копий судовых машинных журналов, опрос команды. Все это требуется, чтобы в дальнейшем избежать возможных необоснованных требований со стороны страхователя. К неразумным, и это мягко сказано, можно отнести «установку» некоторых страховщиков, считающих, что сюрвейер должен «отбить» те средства, которые страховая компания затратила на его привлечение. Подразумевается, что сюрвейер должен снизить расходы страховщика на размер выплаченного ему вознаграждения. Такое отношение может привести к вполне прогнозируемым негативным последствиям для страховой компании. Критериями качественной работы сюрвейера являются прежде всего достоверность, объективность, полнота отчета, подготовленного в соответствии с инструкциями, полученными от страховщика. Что касается расценок, выставляемых сюрвейерскими компаниями, то они не являются основным критерием при выборе страховщиком одной из них.
Сюрвейерские услуги сегодня – это такой же рынок, как, например, рынок страхования судов. И страховщик, хорошо ориентирующийся в нем, сам принимает решение, кого ему назначить на ведение конкретного дела по убытку. Но при этом не лишним будет вспомнить одну очень меткую и популярную на английском рынке страхования фразу: никогда не назначайте дешевых сюрвейеров, так как в итоге это будет стоить вам во много раз дороже. В долевом страховании вопросами назначения сюрвейера обычно занимается брокер, в прямом – непосредственно страховщик или тот же брокер, если страхование осуществляется через него. Кстати, и это следует отметить, брокеры играют очень большую роль в развитии российского морского страхования. Но страховщик должен быть очень внимательным при ведении дел с брокером, так как последний представляет интересы прежде всего клиента, то есть страхователя. А если страхование прямое, то, безусловно, страховщик должен назначать сюрвейера самостоятельно. При этом сюрвейеру всегда четко устанавливается задача, прописываются в заказе предельно конкретные условия и оговаривается постоянная обратная связь. Быть в постоянном контакте очень важно, так как иногда принимать решение по делу требуется очень быстро.
И существенно то, что у каждой уважающей себя страховой компании обязательно заранее должен быть подготовлен перечень портов и сюрвейерских компаний. Это всегда и очень быстро поможет определить, какую сюрвейерскую компанию и в каком порту оптимально можно использовать в тех или иных ситуациях.